대출 거치기간 종료｜다음 달부터 늘어나는 상환액 계산
거치기간이 끝나면 이자에 원금 상환분이 더해집니다. 계산에 넣을 숫자는 처음 빌린 금액과 전체 대출기간이 아니라, 거치 종료 시점의 남은 원금과 앞으로 갚을 회차입니다. 총 5년 중 1년을 거치했다면, 만기가 그대로인 월 상환 대출의 분할상환 기간은 60개월이 아닌 48개월입니다.
이 글에서 확인할 내용
이자를 1년 냈어도 원금은 그대로일 수 있습니다
거치기간은 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 3천만 원을 빌려 1년 동안 이자를 성실히 납부했더라도, 별도 원금 상환이 없었다면 거치가 끝날 때 계산할 원금은 여전히 3천만 원입니다. 지금까지 낸 이자를 원금에서 빼면 다음 달 납입액을 실제보다 작게 잡게 됩니다.
약정서의 전체 기간과 거치기간을 함께 읽어야 합니다. ‘총 5년, 그중 1년 거치’는 이후 4년에 나누어 갚는 구조이고, ‘1년 거치 후 5년 분할상환’은 이후 상환기간 자체가 5년인 구조입니다. 광고의 ‘5년’이라는 숫자만 계산기에 넣지 말고, 만기일과 원금 상환 시작일로 남은 회차를 맞춥니다.
한국주택금융공사 월별상환원리금 안내도 거치기간과 대출만기, 상환방법을 별도 입력항목으로 구분합니다. 은행 앱에서 대출계좌 상세를 열어 현재 원금잔액, 거치 종료일, 만기일, 상환방식, 다음 원리금 납입예정액을 한 날짜 기준으로 기록하면 계산 출발점이 정리됩니다.
3천만 원·연 4.8%라면 첫 달은 얼마인가요?
가상의 대출을 총 60개월, 그중 처음 12개월은 이자만 내고 이후 48개월에 원금을 모두 갚는 조건으로 계산하겠습니다. 거치 종료 잔액은 3천만 원, 금리는 끝까지 연 4.8%로 고정합니다. 매월 같은 간격에 납입하고 월 이율은 4.8% ÷ 12 = 0.4%로 계산하며, 수수료와 일수 차이는 제외합니다. 실제 판매상품의 금리나 은행 청구액 예측은 아닙니다.
거치 중 월 이자는 3천만 원 × 0.4% = 12만 원입니다. 원금균등으로 전환되는 약정이라면 매월 원금은 3천만 원 ÷ 48 = 62만 5천 원이므로 첫 달 합계는 74만 5천 원입니다. 금리가 오르지 않아도 출금액은 이전보다 62만 5천 원 늘어납니다.
| 같은 가정의 납입 구간 | 월 원금 | 월 이자 | 합계 |
|---|---|---|---|
| 거치 중 | 0원 | 120,000원 | 120,000원 |
| 원금균등 첫 회차 | 625,000원 | 120,000원 | 745,000원 |
| 원금균등 두 번째 | 625,000원 | 117,500원 | 742,500원 |
| 원리금균등 첫 회차 | 약 568,164원 | 120,000원 | 약 688,164원 |
| 원리금균등 두 번째 | 약 570,437원 | 약 117,727원 | 약 688,164원 |
두 방식은 금리·잔액·남은 기간이 같아도 첫 납입액이 다릅니다. 원금균등은 앞쪽 부담이 크고 이후 내려가며, 원리금균등은 같은 조건이 유지되는 동안 원금과 이자의 합계를 일정하게 맞춥니다. 거치 종료만으로 두 방식 중 하나를 새로 선택할 수 있다는 뜻은 아니며, 먼저 현재 약정에 적힌 방식을 적용합니다.
계산기에는 ‘남은 48개월’을 넣습니다
원금균등의 첫 회차는 ‘남은 원금 ÷ 남은 상환 개월 수 + 남은 원금 × 월 이율’입니다. 두 번째 회차부터는 이미 갚은 원금을 뺀 잔액에 이자를 붙입니다. 위 사례에서는 원금 62만 5천 원을 한 번 갚을 때마다 다음 달 이자가 2,500원씩 줄어드는 월 계산 구조입니다.
원리금균등의 월 납입액은 P × r ÷ [1 − (1 + r)의 −n제곱]입니다. P는 거치 종료 잔액, r은 연이율을 12로 나눈 소수, n은 남은 월 상환 회차입니다. P=30,000,000, r=0.004, n=48을 넣으면 약 688,164원입니다. 금리가 0%이면 나눗셈 오류가 생기는 이 식 대신 P ÷ n으로 계산합니다.
총 기간 60개월을 잘못 넣으면 원리금균등 결과가 약 563,392원으로 나옵니다. 실제 가정의 48개월 결과보다 약 124,772원 적습니다. 원금균등도 60개월로 나누면 첫 납입액을 62만 원으로 오해해 12만 5천 원을 덜 준비하게 됩니다. 이미 지난 거치 12개월을 앞으로 갚을 기간에 다시 포함한 오류입니다.
예산에는 총 납입액과 증가분을 따로 적습니다
이전에 12만 원을 내던 사람이 원리금균등 첫 납입액 688,164원을 보고 688,164원을 생활비에서 추가로 빼면 기존 12만 원을 중복 반영한 셈입니다. 기존 예산에 대출 이자가 이미 포함됐다면 새로 필요한 여유는 약 568,164원입니다. 반대로 상환계좌에 넣어 둘 돈은 증가분만이 아니라 새 총 납입액 약 688,164원입니다.
가상의 월 예산에서 기존 이자를 내고 난 뒤 여유가 50만 원이었다면, 원리금균등 전환 후에는 약 68,164원이 부족합니다. 원금균등이라면 증가분 62만 5천 원과 비교해 12만 5천 원이 부족합니다. 연간 평균소득보다 실제 첫 출금 전에 확보되는 돈을 기준으로 보면 상여금 입금 시차도 드러납니다.
첫 회차만 계산하고 끝내지 말고 같은 달의 다른 대출·할부, 다음 두 회차까지 함께 놓습니다. 원금균등의 초기 납입액은 평균보다 크고, 체증식 약정은 첫 납입액이 작아도 뒤로 갈수록 커질 수 있습니다. 당장 첫 달을 낼 수 있다는 판단과 이후 월 예산이 유지된다는 판단은 구분해야 합니다.
일부 상환·변동금리·만기 잔액이 있으면 바뀌는 숫자
거치 중 원금 600만 원을 실제 상환해 잔액이 2,400만 원이 됐고, 그 잔액을 이후 48개월 원금균등으로 다시 배분하는 조건이라면 첫 원금은 50만 원, 이자는 9만 6천 원, 합계는 59만 6천 원입니다. 계산의 출발점은 납입한 돈 전체가 아니라 원금에 반영된 금액입니다. 일부 상환 후 기존 회차금액을 유지해 기간을 줄이는 약정이라면 이 예시처럼 월액이 줄어드는 것으로 처리하지 않습니다.
변동금리 재산정일이 거치 종료와 겹치면 원금 상환 시작과 금리 변경의 영향을 나눕니다. 위 3천만 원·48개월 원금균등에서 첫 회차 금리가 연 5.8%라면 첫 이자는 14만 5천 원, 합계는 77만 원입니다. 연 4.8%일 때보다 2만 5천 원 늘어난 부분은 금리 영향이고, 거치 중보다 새로 갚는 원금 62만 5천 원과는 다른 항목입니다.
만기에 일부 원금을 한꺼번에 갚는 혼합상환이나 체증식은 단순한 48개월 완전분할상환표와 맞지 않습니다. 특히 만기 잔액을 제외한 원금만 월별로 나누더라도 이자를 계산할 잔액까지 임의로 줄여서는 안 됩니다. 이런 약정은 은행 상환예정표의 각 회차 원금·이자와 만기 상환금을 기준으로 예산을 잡습니다.
은행의 첫 청구액이 계산과 다를 때 읽을 항목
‘거치 종료일’과 ‘첫 원금 납입일’은 같은 표현이 아닙니다. KB국민은행의 디딤돌대출 약정서 예시도 거치 종료 이후의 월별 분할상환과 매월 납입일을 따로 정합니다. 문자에 적힌 종료일만 달력에 표시하지 말고, 다음 원리금 출금일과 그 회차에 포함되는 이자 계산기간을 함께 봅니다.
계약에 따라 이자를 월 단위로 계산하거나 실제 경과일수로 계산합니다. 주택금융공사의 계산기 역시 월별 일수에 따른 실제 납부액 차이를 안내합니다. 예상보다 금액이 다르면 남은 원금, 적용금리, 이자 시작일·종료일, 첫 원금액, 원 단위 처리 순서로 대조하면 원인이 좁혀집니다. 모든 차이를 금리 인상이나 계산 오류로 단정할 필요는 없습니다.
은행에는 ‘거치 종료 직후 첫 3회차의 납입일, 원금, 이자, 합계와 마지막 만기 잔액을 알려 달라’고 요청하면 됩니다. 첫 납입 전 예산이 모자란다면 기일이 지나기 전에 해당 은행과 조건 변경 가능 여부를 상담합니다. 상담을 신청했다는 사실만으로 납입 의무가 멈추지는 않으므로, 실제로 변경된 일정과 금액이 확인되기 전까지는 기존 약정의 납입표를 기준으로 관리합니다.
공식 안내주택금융공사 월별상환원리금 계산 안내출처와 확인일
- 한국주택금융공사 · 월별상환원리금과 거치기간·상환방법2026-09-19
- KB국민은행 · 디딤돌대출 약정서, 상환방법·거치기간·이자 계산 조항(2025.3.24 개정)2026-09-19
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