대출 3년·5년 상환 비교, 월 부담과 총이자 차이

InfoArounds 편집부 자료 확인 2026. 09. 14

대출 기간을 늘리면 매달 내는 돈은 줄지만, 원금이 더 오래 남아 총이자가 늘어납니다. 월 납입액이 줄어든 금액을 할인이나 이자 절약으로 해석하면 안 됩니다.

이 글에서 확인할 내용

같은 대출을 36개월과 60개월로 비교

원금 3천만 원, 연 5% 고정금리, 원리금균등 상환을 가정합니다. 거치기간과 수수료는 없으며 매달 같은 간격으로 상환하는 단순 월 계산입니다.

60개월을 선택하면 월 납입액은 약 332,990원 줄어듭니다. 반면 만기까지 내는 총이자는 약 1,599,652원 늘어납니다. 월 부담을 줄이기 위해 추가 비용을 지불하는 선택입니다.

이자는 아직 갚지 않은 원금에 붙습니다. 같은 원금을 더 많은 회차에 나누면 매달 갚는 원금의 속도가 느려지고 이자를 계산하는 기간도 길어집니다. 표시 금리가 같아도 대출 기간이 달라지면 총비용이 달라지는 이유입니다.

따라서 대출 제안 두 개를 비교할 때 한쪽은 3년, 다른 쪽은 5년인데 월 납입액만 비교하면 안 됩니다. 원금·금리·상환방식·기간 중 무엇이 달라졌는지 표시한 뒤 같은 조건끼리 비교해야 금리 차이와 기간 차이를 분리할 수 있습니다.

우선 최근의 정상적인 월 수입에서 고정지출과 생활비를 뺍니다. 여기에 다른 대출, 카드 할부, 매년 발생하는 보험료나 세금의 월 환산액도 반영합니다. 남는 금액 전부를 대출에 배정하기보다 소득이 줄거나 지출이 늘어나는 달을 버틸 여유를 따로 두는 편이 좋습니다.

예를 들어 가상 월 예산에서 대출에 쓸 수 있는 금액이 70만 원이라면 위 36개월 납입액은 범위를 넘고, 60개월 납입액은 그 안에 들어옵니다. 이것은 5년 대출이 누구에게나 적합하다는 뜻이 아니라 기간 선택을 월 예산과 연결해 보는 예시입니다.

장기 대출을 받은 뒤 여유자금이 생길 때마다 갚는 계획은 실제 중도상환 조건을 알아야 비교할 수 있습니다. 수수료가 붙는 기간과 계산 방식, 일부 상환 후 월 납입액을 줄이는지 기간을 줄이는지 등은 계약에 따라 달라집니다.

상여금이 들어올 것이라는 예상만으로 짧은 기간을 무리하게 선택하거나, 수수료를 확인하지 않고 장기 대출을 곧 갚을 것이라고 계산하지 않는 것이 좋습니다. 예상 시나리오와 현재 확실히 감당할 수 있는 납입 계획을 별도로 적으면 선택이 명확해집니다.

계산기에 넣은 금리와 실제 적용금리가 같은지 확인합니다. 변동금리라면 금리 변경에 따라 미래 납입액이 달라질 수 있고, 거치기간이 있으면 처음 몇 달의 적은 납입액이 전체 기간의 부담을 대표하지 않습니다.

월 납입액, 만기, 중도상환 조건, 기타 비용을 함께 저장합니다. 소득 변화에 따라 기간을 나중에 변경할 수 있는지는 별도 심사나 계약 변경이 필요할 수 있으므로 처음부터 가능한 것으로 가정하지 않아야 합니다.

이 글은 공개 자료를 바탕으로 정리한 일반 정보입니다. 실제 신청·계약·수리는 해당 기관과 사업자의 개별 조건을 확인하세요. 잘못된 내용은 정정 요청으로 알려 주세요.