카드 할부 여러 건을 대출 하나로 갚으면 월 납입액과 총비용은?

01카드별 남은 할부를 ‘오늘 갚을 금액’으로 묶습니다

카드 앱의 남은 이용원금, 앞으로 청구될 할부수수료, 무이자·부분무이자 여부와 남은 회차를 거래별로 적습니다. 현대카드는 유이자 할부수수료를 남은 할부잔액과 개인별 수수료율, 이용일수로 계산한다고 안내합니다. 따라서 총 원결제액이나 이미 낸 수수료를 다시 새 대출 원금에 넣지 마세요. 카드사에 실제 상환일 기준 선결제·완납액과 남은 수수료 처리를 확인해야 합니다.

여기서 ‘대환’은 카드 할부금 여러 건을 새 신용대출 자금으로 직접 갚는 가상 선택을 말합니다. 금융위원회의 온라인 대환대출 서비스가 카드 물품구매 할부 여러 건을 자동으로 옮겨 준다는 뜻이 아닙니다. 새 대출의 승인·한도·금리는 심사 결과에 따라 달라지고, 승인 전에 카드를 이미 완납하거나 대출이 실행됐다고 가정하면 안 됩니다.

02월 30만 원이 11만 원대로 내려가도, 24개월 총비용은 늘어납니다

두 카드가 모두 남은 기간 동안 수수료 없는 무이자 할부라고 가정합니다. 카드 A는 120만 원을 6회에 20만 원씩, 카드 B는 120만 원을 12회에 10만 원씩 냅니다. 신규 카드 사용이나 다른 빚은 없고, 선결제 추가 비용도 0원입니다. 따라서 그대로 유지하면 1~6개월에는 두 카드 합계 월 30만 원, 7~12개월에는 B만 월 10만 원, 총 240만 원을 내고 끝납니다.

새 대출은 240만 원 전액을 연 12% 고정, 월이율 1%, 매월 말 원리금균등상환, 부대비용 0원으로 가정합니다. 12개월이면 월 약 21만3,237원·총 약 255만8,845원, 24개월이면 월 약 11만2,976원·총 약 271만1,432원입니다. 월액은 계산 전 원 단위 반올림값을 표시하고 총액은 반올림 전 월액에 회차 수를 곱한 뒤 반올림했습니다. 실제 은행의 일수·원 단위 처리에 따라 차이가 납니다.

03유이자 할부라면 낮은 대출금리만으로 유리함을 판정하지 않습니다

기존 할부가 유이자라면 지금부터 남은 카드 원금과 앞으로의 수수료 합계를 카드별 청구예정표에서 받으세요. 새 대출은 동일한 카드 완납액을 실제 빌릴 수 있는지 확인하고, 원리금 총액에 고객 부담 수수료·인지세 등 실제 추가 비용을 더합니다. 새 대출 기간이 기존 최장 할부보다 길면 당장의 월액과 같은 시점의 총비용을 별도로 표시해야 합니다. 카드 수수료율이 대출금리보다 높아도 기간 연장 때문에 총지출이 더 클 수 있습니다.

예시의 24개월 대출은 처음 6개월 동안 30만 원을 내기 어려운 사람에게 월 현금흐름을 약 18만7,024원 낮추는 선택일 수 있습니다. 하지만 그 대신 12개월 후에도 원금이 남고, 가상 총비용은 31만1,432원 늘어납니다. 월 납입액이 줄어드는 것과 총비용을 절약하는 것은 다르며, 이 계산만으로 새 대출의 승인 가능성을 판단할 수는 없습니다.

카드 할부 외에 이미 갖고 있는 신용대출도 함께 갈아탈 계획이라면, 공개된 ‘대출 갈아타기 비용 계산’ 글에서 기존 대출의 중도상환수수료와 새 대출 비용을 별도 비교할 수 있습니다. 이 글의 카드 할부 계산을 그 대출의 상환표로 대신하지 마세요.

• 카드 A·B의 동일 날짜 완납액·남은 수수료·혜택 소멸 여부를 받는다
• 새 대출의 실제 승인금액·최종 금리·상환방식·12/24개월 상환예정표와 부대비용을 받는다
• 각 선택의 월별 최고 납입액과 완납일까지의 총납부액을 나란히 쓰고 실행 후 카드 잔액 0원도 확인한다