정기예금 일부 인출과 중도해지｜남길 돈의 이자까지 비교

01지금 필요한 금액과 만기까지 남길 금액을 나눕니다

예금 2,000만 원 중 다음 주에 300만 원만 쓸 예정이라면, 비교의 대상은 2,000만 원 전체가 아닙니다. 지출에 사용할 300만 원과 당장 쓰지 않는 1,700만 원을 따로 적어야 합니다. 전체를 해지하면 필요하지 않았던 1,700만 원까지 기존 예치기간을 끝내게 되므로, 그 돈을 이후 어디에 얼마나 오래 둘지도 함께 계산해야 합니다.

계좌 상세에서 상품명, 가입일 또는 마지막 재예치일, 만기일, 현재 원금, 가입 당시 적용금리를 먼저 적습니다. 이어 돈이 필요한 날짜와 금액을 정합니다. 금액을 막연히 ‘몇백만 원’으로 두면 일부해지 후 최소 잔액을 지킬 수 있는지조차 판단하기 어렵습니다.

이 글은 목돈을 한 번에 맡기는 일반 정기예금의 비교입니다. 매달 납입하는 적금, 정부 기여금이 있는 정책상품, 퇴직연금 안의 예금은 별도 조건을 봐야 합니다. 다른 상품에서 ‘중도해지하면 혜택이 사라진다’는 이야기를 들었다고 일반 정기예금의 일부 인출에 그대로 적용하지 않습니다.

02일부해지는 상품별 기능이며 횟수·잔액 제한이 있습니다

2026년 9월 21일 확인한 카카오뱅크 정기예금은 계약기간 중 긴급출금을 최대 2회 제공하며, 출금 후 원금 잔액이 100만 원 이상이어야 합니다. 꺼낸 금액에는 중도해지금리를 적용합니다. ‘해지 없이 출금’이라는 소개를 보고 인출한 돈에도 만기 약정이자를 준다고 해석해서는 안 됩니다.

하나은행 ‘하나의 정기예금’의 현재 상품안내와 연결 특약 제9조는 만기 전 일부해지를 2회까지 허용하고, 일부해지 금액에 가입일에 고시한 중도해지금리를 적용합니다. 법적 제한이 있는 계좌는 일부해지가 불가능합니다. 하나은행 계좌에는 하나은행 상품의 인출 가능액과 잔액 조건을 적용해야 합니다.

가령 카카오뱅크의 위 조건이 적용되는 계좌에 원금 120만 원이 남았다면 잔액 조건만으로 계산한 인출 상한은 20만 원입니다. 30만 원이 필요하다면 ‘긴급출금이 되는 상품’이라는 사실만으로 해결되지 않습니다. 이미 횟수를 다 쓴 경우도 같습니다. 앱에 표시되는 실제 가능액과 횟수를 기준으로 판단하세요.

03인출분은 중도금리, 남는 돈은 남은 계약을 읽습니다

중도해지금리는 가입할 때 기억한 연 금리와 다를 수 있습니다. 카카오뱅크의 현재 안내는 가입일 또는 최종 자동연장일 당시의 중도해지금리를 적용하며 예치기간별 산식을 나눕니다. 따라서 오늘 새로 가입하는 사람의 금리표나 앱 첫 화면의 만기예상이자를 기존 계좌의 오늘 수령액으로 대신하면 안 됩니다.

하나의 정기예금 특약 제6조는 만기 전 지급을 청구하면 가입일부터 지급 전날까지 중도해지금리로 계산하도록 정합니다. 같은 특약의 만기 지급·일부해지 조항을 함께 읽어야 꺼낸 돈과 계속 맡긴 돈을 구분할 수 있습니다. 우대쿠폰은 중도해지 시 적용되지 않는다는 조건도 따로 있으므로, 기본금리와 우대금리를 합친 숫자만 메모하지 않습니다.

은행에 물을 때는 ‘일부해지 후 남는 원금은 원래 가입일부터 원래 만기일까지 어떤 금리로 계산되나요? 금액이 줄면 우대조건도 달라지나요?’라고 질문합니다. 답은 남은 원금의 만기예상액으로 받아 두는 것이 좋습니다. 잔액이 남았다는 사실과 모든 우대조건이 그대로라는 사실은 구분해야 합니다.

042,000만 원 중 300만 원만 꺼내는 가상 계산

다음은 실제 판매상품의 금리가 아닌 비교용 가정입니다. 원금 2,000만 원, 계약기간 365일, 약정 연 3.65%, 가입 후 200일이 지난 날 300만 원을 쓴다고 정합니다. 그날 중도해지금리는 연 1.00%이며, 일부해지 후 남은 1,700만 원은 원래 만기까지 약정금리를 유지한다고 가정합니다. 모두 단리·365일 기준, 세전이며 수수료는 없습니다.

일부 인출한 300만 원의 이자는 3,000,000 × 0.01 × 200 ÷ 365 = 약 16,438원입니다. 남은 1,700만 원을 만기까지 유지하면 17,000,000 × 0.0365 = 620,500원입니다. 두 시점에 받는 이자 합계는 약 636,938원입니다.

비교를 위해 전액 해지 후 필요하지 않은 1,700만 원을 남은 165일 동안 가상의 연 2.00% 상품에 넣는다고 정합니다. 전액 해지 시 이자는 20,000,000 × 0.01 × 200 ÷ 365 = 약 109,589원이고, 이후 1,700만 원의 이자는 약 153,699원입니다. 기존 해지이자는 재투자하지 않고 보관한다는 가정입니다.

이 가정에서는 일부 인출 쪽의 세전 이자 합계가 약 373,651원 많습니다. 표의 각 금액은 원 단위 반올림이며 차액은 반올림 전 계산값으로 산출해, 표시 합계를 빼면 1원 차이가 납니다. 세금·실제 지급일수·은행의 원 단위 처리에 따라 실제 수령액은 달라집니다.

여기서 620,500원은 앞으로 165일 동안만 새로 생길 이자가 아닙니다. 남겨둔 1,700만 원의 처음 가입일부터 만기까지 365일분을 만기에 받는 금액입니다. 이미 지난 기간을 한 번 더 더하면 이자를 중복 계산하게 됩니다. 또 일부 인출 때 들어오는 16,438원과 만기에 들어오는 620,500원은 입금 날짜가 다릅니다.

05전액 해지를 비교할 때는 새 예금의 만기까지 맞춥니다

전액 해지 뒤 새로 가입할 상품의 연 금리가 더 높다는 이유만으로 유리하다고 결정하지 않습니다. 기존 예금이 끝날 날에 두 선택에서 각각 얼마를 받는지를 맞춰야 합니다. 새 상품의 만기가 그보다 늦다면 같은 자금 사용 계획이 아니고, 같은 날 다시 해지해야 한다면 새 상품의 중도해지 조건까지 넣어야 합니다.

위 가정에서 필요하지 않은 1,700만 원을 기존 만기일까지 165일 재예치해 두 선택의 이자를 같게 만드는 새 금리는 약 연 6.86%입니다. 계산은 [1,700만 원 × 3.65% − 1,700만 원 × 1.00% × 200 ÷ 365] ÷ [1,700만 원 × 165 ÷ 365]입니다. 이는 현재 그런 상품이 있다는 뜻이 아니라, 지난 200일분 이자가 중도금리로 낮아지는 효과까지 포함한 손익분기 계산입니다.

새 상품이 실제로 같은 기간·금액으로 가입 가능한지, 최고금리 조건을 충족하는지, 세금 처리가 같은지도 확인해야 합니다. 이자 지급일이 다른 금액을 합친 단순 비교이므로 지급받은 이자의 재투자 수익까지 반영하려면 별도 계산이 필요합니다. 큰 연 금리 숫자 하나보다 내 자금 사용일에 맞춘 예상 입금액을 기준으로 고르세요.

06실행 전에는 해지 금액과 잔여 계약을 한 화면씩 확인합니다

먼저 해당 계좌의 일부해지 안내와 예상금액 조회를 열어 원금 인출액, 적용금리, 세전이자, 공제액과 실제 입금액을 적습니다. 같은 날 전액 해지 예상액도 조회하되, 비교용 조회와 실행을 혼동하지 마세요. 화면에서 확정 버튼을 누르기 전 계좌번호와 ‘일부’ 또는 ‘전액’ 표시를 다시 봅니다.

인출 뒤 남길 원금, 유지되는 만기, 이후 예상이자와 남은 이용 횟수도 확인합니다. 화면에 나오지 않는 항목은 상담으로 보완합니다. 이자를 포함한 실제 입금액을 다시 잔여 원금에 더하거나, 출금 후 잔액 조건을 세후 수령액으로 계산하지 않도록 원금 칸과 이자 칸을 구분합니다.

거래가 제한돼 있다면 다른 메뉴로 반복 시도하는 대신 제한 사유와 가능한 정리 절차를 은행에 묻습니다. 하나은행의 현재 안내에는 압류·질권 등 지급 제한과 잔액증명서 발급 당일 잔액변경 제한도 있습니다. 돈을 꺼낼 수 있는 날짜가 지출 마감보다 늦다면 금리 비교와 별도로 자금 일정을 조정해야 합니다.

처리 후에는 입출금계좌에 들어온 원금·이자와 정기예금에 남은 잔액을 확인하고 완료 내역을 보관합니다. 일부 인출을 했는데 예금 목록에서 계좌가 사라졌거나 예상한 만기·금리와 다르게 보인다면 바로 은행에 거래 구분을 확인하세요. 남길 돈의 계약이 실제로 유지됐는지까지 확인해야 일부해지 비교가 마무리됩니다.